3. 被保險人於 9 月 12 日填寫要保書，但尚未繳費，招攬業務員於 9 月 13 日送件， 保險公司於 9 月 18 日同意承保，並通知繳費，但被保險人已於 9 月 17 日因車 禍身故。試問，本契約的效力如何？
(A) 以 9 月 12 日為生效日
(B) 以 9 月 13 日為生效日
(C) 以 9 月 18 日為生效日
(D) 契約無效

答案：登入後查看
統計： A(37), B(13), C(24), D(593), E(0) #3000052

詳解 (共 2 筆)

#5921220
保險責任是在保險費繳交且契約生效之後開始...
(共 138 字，隱藏中）
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#7437550

1. 契約成立的 core 原則（民法第 153 條）

保險契約屬於雙方當事人「意思表示趨於一致」而成立的契約。

  • 要保書的填寫與送件（9/12、9/13）： 屬於要保人向保險公司發出契約的「要約」（申請）。

  • 保險公司同意承保（9/18）： 屬於保險公司的「承諾」。

正常情況下，承諾通知到達要保人時，契約才算正式成立。

2. 當事人主體不存在（關鍵點）

本題的關鍵在於時間差：被保險人（同時通常也是要保人，或契約的重要主體）在 9 月 17 日就已經身故，而保險公司是在 9 月 18 日才做出同意承保的決定。

  • 當保險公司在 9 月 18 日欲進行「承諾」時，契約的主體（被保險人）已經不存在了。

  • 保險契約是以「人的生命或身體」作為保險標的，標的既然在契約成立前就已消滅，保險公司不可能去承保一個「已經不存在的人」。

  • 因此，雙方的意思表示無法在主體健全的情況下達成合致，契約根本沒有成立的可能。

  • 因為要保人連第一期的保費都沒有預先繳交，所以完全無法適用「墊付追溯生效」的保護傘。
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