37．甲女於投保前 2 週自覺左乳房有腫塊且有不明分泌物，遂同時向 12 家 保險公司投保終身壽險並附加住院醫療險及癌症險（均有 30 日等待期 間），甲女於投保 2 週後才開始求診，同時接受切片檢驗報告，5 日後報 告完成，經診斷確定為乳癌，但甲女直至投保兩年後始因乳癌身故，其 後身故受益人才分別向各保險公司申請各項理賠金，則下列敘述何者 「錯誤」：
(A)癌症險，保險公司可以主張非條款約定的責任始期後罹患癌 症，不予給付。
(B)住院醫療險，保險公司可以主張保險法第 127 條規定「已在 疾病情況中」，不負給付責任
(C)保險公司不得主張解除契約仍須依約給付壽險身故保險金。
(D)得不予給付壽險，因要保人之行為屬惡意複保險。

1.(D) 得不予給付壽險，因要保人之行為屬惡意複保險。

• 人身保險不適用複保險規定：依據司法院大法官釋字第 576 號解釋及實務見解，人壽保險（人身保險）之標的人身無價，並非用以填補財產上的損害，因此不適用《保險法》第 37 條關於「惡意複保險無效」之規定。

• 保險公司不能以「惡意複保險」為由拒絕給付人壽保險金。

2. 其他選項為何正確？

• (A) 癌症險：保險公司可以主張非條款約定的責任始期後罹患癌症，不予給付。： 癌症險設有 30 天的「等待期間」（責任始期）。甲女於投保 2 週後（約 14 天，仍處於等待期內）求診切片，5 日後確診乳癌，此疾病發生於責任始期之前，保險公司依法不負給付責任。

• (B) 住院醫療險：保險公司可以主張保險法第 127 條規定「已在 疾病情況中」，不負給付責任： 依據《保險法》第 127 條：「保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或妊娠，不負給付保險金之責任。」甲女投保前已有明顯腫塊症狀，屬於訂約時已在疾病狀態，保險公司得拒絕給付相關醫療費用。

• (C) 壽險身故保險金：保險公司不得主張解除契約仍須依約給付壽險身故保險金 ：

  • 解除權時效限制：依據《保險法》第 64 條第 2 項，保險人解除契約權自知有解除原因時起，經過一個月不行使而消滅；自契約訂立後經過二年，即不得解除契約。

  • 甲女直至投保兩年後始因乳癌身故，此時保險公司已逾 2 年之解約權行使期限，不得主張解除契約，仍須依約給付人壽保險身故保險金。